【埃里克·杰克逊】《支付战争:互联网金融创世纪》

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互联网金融的崛起
从20世纪末开始，以互联网为代表的信息技术便呈现快速发展的势头，也为人们的生产
和生活方式带来了巨大改变，在金融领域，互联网技术和金融业务的结合产生了我们称之
为“互联网金融”的产品和业务模式。从目前的发展来看，“互联网金融”大致可以划分为如下
四类：传统金融业务的互联网化，基于互联网平台开展的金融业务，全新的互联网金融模
式，以及金融支持的互联网化。
第一类：传统金融业务的互联网化。包括互联网银行，也叫直营银行（Direct
Banking）；互联网券商，也叫在线折扣券商（Online Discount Brokerage）；此外，还有互联
网保险。直营银行的主要特点是没有实体营业网点，依靠互联网、电话和ATM（自动取款
机）等提供服务。直营银行发源于欧美，是利率市场化和互联网技术发展的直接结果，目前
在美国最为发达。如果从独立法人资格、基本没有营业网点以及在美国联邦存款保险公司投
保的标准来看，美国总共有16家直营银行。虽然直营银行发展迅速，但是美国的直营银行无
论是存款总额还是资产总额占美国银行业的比例，都不足5%，总体上还没有对传统银行业
造成很大的影响。但是经过20多年的摸索，应该说直营银行开始显现出清晰的商业模式和迅
猛的发展势头。以在纳斯达克上市的直营银行BOFI为例。BOFI于2005年上市，股价在2010
年前几乎没有太大变化。而从2010年至今，在业绩的带动下，其股价翻了8倍，已拥有100多
家机构投资者，这也从另一方面说明直营银行的商业模式开始得到认可。
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